第三方支付平台怎么对接业务（第三方支付平台怎么对接业务）

支付渠道对接参考事宜

支付渠道对接参考事宜

以下为网络摘抄，但是原链接地址忘了：

怎样对接支付渠道 对接流程和商务洽谈？

1.与支付渠道公司进行商务洽谈

平台在选择支付渠道的时候，往往会先进行商务性质的洽谈，在这个过程中了解支付渠道公司的市场情况，看支付公司的背景和应用的商户的体量，支付渠道公司在支付行业内的知名度和沉淀（经验），这些可以从侧面体现支付公司的技术稳定性，产品稳定性；

在大前提的OK的情况下，具体了解其支付业务都有哪些，而平台需要的支付业务都有哪些，然后进行匹配；此外，还要考虑是否需要对接钱包和账户体系等；

同时，洽谈范围中非常重要的还需要包含支取渠道收取平台的手续费的问题，还有就是支付渠道的分账是T+1（仅工作日次日）还是D+1（无论工作日与非工作日的次日）等等细节也都是需要在此阶段最终明确的。

　2.支付流程梳理

在初步确定好支付渠道公司后，平台方公司支付产品需要梳理出支付全流程业务需求，然后跟支付渠道公司做具体方案的对接和讨论，比如支付过程中需要调用远程接口，其延迟的不可控性要求支付结果的返回需要通过异步通知的机制等等。

支付流程主要是关于支付渠道的的产品细节沟通，比如该支付渠道公司的支付走的是认证支付还是快捷支付，还是两者都有？是通过API接口形式还是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，但是API的对 接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等；还有，需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等；

3.技术对接

在确认好业务支付流程和具体的产品方案细节后，就将进入技术对接的阶段。这个阶段内双方公司的研发同学会进行技术层面的对接和调试，根据确定的支付流程细节的方案来确定需要开发的内容，并按照支付公司提供的接口文档和流程图等资料来进行支付功能的开发，；比较核心的内容就是”支付“和”对账“：关于支付主要考虑支付在交易流程中如何调用来唤起支付，而对账主要是进行公司内部对账、公司与商家对账、公司与支付渠道对账的数据记录。PS:一般这种支付信息对账都是T+1进行的。

支付系统

1.支付大盘监控

平台交易支付系统中非常重要的一个模块就是订单支付大盘监控。这里可以检测到平台订单支付渠道的健康状况，如果遇到支付渠道出现BUG的情况，支付大盘可以很明显的观察到支付的曲线波动情况。

比如，支付通道响应超时，就会出现大批量的订单处于处理中的状态，后期可能会返回支付失败的结果，但是有部分订单是实际上已经扣款成功了，这样就发生了掉单的情况；

再比如，银行渠道的突发性的维护，就会出现大批量的订单可能会报开户方问题的异常（开户银行），然后也会导致用户无法支付完成，这种情况下，该系统会触发预警机制，会以邮件或者短信的形式告知相关人员跟进。

　2.支付路由的配置

由于在平台交易过程中，用户所使用扣款的银行卡种类繁多，平台方往往没有精力去对接大量的银行服务商，因此会选择对接多个第三方的支付渠道服务商，一方面是节省自己对接银行的成本，一方面可以通过并行多渠道来保障支付通路的安全性和稳定性。

支付路由，作用就是根据用户选择的支付方式确定用来完成该支付操作的最合适的支付渠道（也即是系统认为的最优渠道），但是用户选定的支付方式不一定就是最终的执行支付的渠道。比如用户选择通过某银行卡来进行支付，但是平台没有实现和该银行的渠道对接，那么平台就可以通过第三方的支付渠道（如支付宝/微信支付/易宝支付）来完成支付扣款的过程，但是在这么多支付渠道中，该选择哪一个支付渠道来进行呢？这个时候支付路由会结合不同支付渠道的稳定性、费率和支付限额等维度来判断，选择当前最优的支付渠道完成支付流程。

出于业务需求的考虑，支付路由在具体的运营方配置时往往在考量稳定性和限额等因素的情况下，还可能会针对不同的终端类型或者业务线配置不同的支付渠道，比如针对iOS设备和android设备和H5都采取不同的支付渠道，或者针对某一特殊业务的支付流程限制特定的支付渠道。

ps: 上图一般为互金行业的支付路由配置，系统来安排对应的支付渠道；而用户自主先选择支付通道，然后确定扣款的银行卡的支付，往往发生在C端非金融理财的业务流程中。

但是，系统是如何更加灵活的切换背后的支付渠道？

比如，某支付渠道在短时间内堆积了N笔处理异常的订单，那么就需要把该银行背后的支付通道切换为其他的支付通道；其次，举个栗子，如上图所示：如果支付渠道已配置了优先考虑费率较低并且限额较高的支付渠道的逻辑的话，那么张三（用户）在购买理财产品的过程中，需要支付单笔6万元的理财金，在选择支付渠道的时候，在易宝、宝付、连连支付费率相同的情况下（假设都为0.35%）,系统会默认给他优先分配单日限额较高的连连（假设）来完成支付，如果，连连支付的支付限额与易宝相同，但是连连支付的费率较易宝低了0.05%，那么系统就会优先选择连连支付。

3.支付渠道的配置

平台方在对接支付渠道的时候，有时候受银行服务商系统维护的影响，往往会调整支付渠道的该银行服务为不可用状态；还有就是根据平台方的风控、安全等诉求，支持针对某一支付渠道的支付单笔/单日支付限额等内容进行调整。

4.异常订单的处理

在交易支付过程中，由于支付过程的链路较长，且系统调用较为复杂，因此在用户支付过程中，偶尔会发生异常支付的情况，这种情况要么是无法完成支付扣款，要么是完成扣款后订单状态没有变更，仍然保留为待支付的状态。

比如12月初的美团外卖支付问题：用户在支付时，美团会为用户生成相应的订单，请求给银行做扣款操作，但是由于支付通道和银行之间的系统交互出现了问题，导致订单挤积压在银行那一侧，等系统恢复之后，所有挤压的订单会在银行的队列中一笔一笔的进行扣款，部分用户如果发起了重复支付的请求，那么就会出现重复扣款，次日，银行会与支付公司进行对账，如果账不平，就会将用户多付的钱在3-5天内退还到用户的银行卡中 ；

如果支付异常的掉单问题是出在银行与支付公司之间的链路，那么银行会在对账之后进行退款（如上美团的例子）；如果掉单是出在支付公司和平台之间的链路，可以通过银行退还支付金额或者是平台方以补单的形式再次发起订单补单的请求来完成支付流程。

第六章：【案例】某互联网金融公司-银行存管户中的钱款流转

1.账户体系：银行存管户、充值账户、平台营销户

一般互金的交易平台会有三种类型的支付账户：银行存管户、充值账户、平台营销户。

银行存管户：银行存管户一般进行平台收入资金的银行存管、记账和分账功能（进出流水的计算和划扣）；

充值账户：支持平台的资金收入和支出，一般仅作全款的进出计算；

平台营销户：平台营销户一般是发放平台营销活动资金的专用账户；

2.业务行为：充值、投资、放款、还款、本息结算

银联差错文件接口

参考资料：

1. 防踩坑指南：对接支付渠道二三事

2.  关于支付渠道的那些事儿！

第三方支付的分类、接口与支付流程

目录

1. 概述

2. 支付环节

3. 分类

4. 银行接口

如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。

第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。

第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。

一个完整的支付过程包括 代收、清结算和代付 三个环节。

代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。

清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）

代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。

（ 严格来说 ， 清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）

对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即 支付网关模式 和 账户支付模式 。

(1) 支付网关定义

在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。

(2) 支付网关的作用

解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；

将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。

(3) 支付网关模式

支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。

支付流程为：

卖方平台确认订单——首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——按“银行”要求完成付款。

(4) 说明

从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款， 注意不同的银行可能要求不一样 。

支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。

(1) 支付流程

账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 ），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。

支付流程为：

还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。

(2) 说明

账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。

任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。 但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。

第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。

流程如下：

如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。

从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。 注 ：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。

从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。

从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。

(1) 用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡

以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：

提交注册，已注册并绑卡成功。

(2) 平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡

第七步，绑卡成功。

这里需要注意两点：

(1) 在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信， 注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。

(2) 可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。

(1) 定义

银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等

(2) 与快捷支付接口的区别与联系

代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。

这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。

从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。

POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。

第三方支付平台模式的基本流程是指什么？

第三方支付平台模式的基本流程：在第三方支付平台交易过程中，网上支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：

第一步，客户在电子商务网站或者网店上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡，外币卡或者国内其他银联标志，将货款划到第三方账户；

第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

第四步，商家收到通知后按照订单发货；

第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；

第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，网上支付交易完成。

第三方支付的基本流程（拿双乾支付举例）：

1.注册95epay人民币支付网关账户，并申请开通服务2.请您将企业营业执照副本复印件等资料或者个人身份证复印件等传真至双乾支付

3.提供网站ICP注册证书，提供国内的银行账户收款结算方便划款

4.审核资料

5.签署正式协议，开通结算功能

6网关接入网站或者使用链接收款

对接第三方平台,怎么做事物

对接第三方支付接口如下要求：

1.企业资质：公司需为大陆注册公司，且拥有营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人身份证。个体工商户则需提供个体工商户、税务登记证、开户许可证即可。

2.特殊资质：涉及到游戏、房产、餐饮等行业，则需持有该行业的特殊资质方可申请。

3.行业限定:产品行业不涉及政治类话题、不涉及黄赌毒、不涉及军警察，治安，侵害隐私等内容。

第三方电子商务平台，也可以称为第三方电子商务企业。泛指独立于产品或服务的提供者和需求者，通过网络服务平台，按照特定的交易与服务规范，为买卖双方提供服务，其服务内容可以包括但不限于“供求信息发布与搜索、交易的确立、支付、物流”。